3 điểm yếu không thể chối cãi của bảo hiểm nhân thọ

Thứ gì cũng có điểm yếu, huống chi là bảo hiểm. Liệu có vì những điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ mà bạn từ chối một giải pháp tài chính tuyệt vời để vừa đầu tư, tiết kiệm, vừa bảo vệ cả gia đình mình hay không?

1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu

Hợp đồng theo mẫu là gì?

Theo điều 405 Bộ luật Dân sự 2015 “Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề nghị đã đưa ra”.

Do vậy, hợp đồng theo mẫu được nhiều người cho là một điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ. Bởi mọi thông tin trong hợp đồng đã được công ty bảo hiểm định sẵn, người tham gia bảo hiểm chỉ có thể xem xét và quyết định chấp nhận hay không. Ngoài ra, ngay cả lời cam kết trong hợp đồng cũng là do doanh nghiệp bảo hiểm tự đưa ra nên nếu xảy ra bất kỳ sự việc hay tranh chấp nào thì dường như khách hàng luôn là người yếu thế.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu

Tuy nhiên sự thực thì sao?

Cũng giống như bất kỳ một hợp đồng nào khác, chẳng hạn như hợp đồng thuê nhà, hợp đồng phát hành thẻ tín dụng, hợp đồng vay vốn … thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng theo mẫu, thể hiện sự cam kết giữa bên bán bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm lập ra phải tuân thủ một cách nghiêm ngặt những quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và Luật bảo vệ người tiêu dùng. Mọi quy tắc, điều khoản do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng phải đảm bảo tuân thủ pháp luật. Phí bảo hiểm phải được xây dựng dựa trên số liệu thống kê, đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm và phải được Bộ Tài Chính phê chuẩn trước khi thực hiện nhằm bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm.

Như vậy, có thể thấy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng được cơ quan quản lý nhà nước kiểm soát cực kỳ chặt chẽ nên người tham gia bảo hiểm có thể hoàn toàn an tâm là mọi quyền lợi của mình luôn được đảm bảo.

2. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dài

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài trong nhiều năm (10 năm, 20 năm hoặc trọn đời) cũng là một điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ. Nhiều người có cảm giác không yên tâm với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài vì lo ngại những trường hợp có thể xảy ra như: công ty bảo hiểm phá sản hay đồng tiền bị mất giá. Đó đều là những nỗi lo chính đáng.

Tuy vậy, trường hợp công ty bảo hiểm bị phá sản là rất ít hoặc hầu như không xảy ra. Bởi để thành lập được công ty bảo hiểm, doanh nghiệp phải đáp ứng được số vốn điều lệ do Chính phủ quy định và số vốn này phải được duy trì trong suốt quá trình hoạt động.

Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có vốn chủ sở hữu tương ứng với quy mô hoạt động để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Sau khi thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trích lập dự phòng nghiệp vụ đầy đủ để đáp ứng khả năng chi trả cho người tham gia bảo hiểm. Do vậy, người mua bảo hiểm nhân thọ có thể hoàn toàn yên tâm về khả năng tài chính của công ty bảo hiểm.

Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm giải thể, phá sản, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chuyển giao toàn bộ các hợp đồng bảo hiểm đã ký cho doanh nghiệp bảo hiểm khác theo thỏa thuận hay theo chỉ định của cơ quan quản lý nhà nước. Do vậy, người mua bảo hiểm có thể hoàn toàn yên tâm là số tiền phí mình đóng vào không hề bị mất, mà hợp đồng vẫn được duy trì, các quyền lợi vẫn được đảm bảo.

Về nỗi lo đồng tiền mất giá. Mọi người chần chừ tham gia bảo hiểm vì lo sợ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mệnh giá hàng trăm triệu, đến khi đáo hạn số tiền nhận được sẽ không còn giá trị nhiều vì đồng tiền bị mất giá so với thời điểm tham gia.  

Dù có tham gia bảo hiểm hay không thì tiền của bạn vẫn bị ảnh hưởng bởi lạm phát (Ảnh: Cafebiz)

Tuy nhiên, dù có tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không thì đồng tiền vẫn sẽ bị trượt giá. Kể cả bạn gửi ngân hàng, mua vàng, đầu tư bất động sản hay tham gia chứng khoán … thì đều bị ảnh hưởng. Với bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ chịu ảnh hưởng do trượt giá đồng tiền ít hơn rất nhiều so với các hình thức đầu tư tài chính khác vì phí bảo hiểm được chia ra nhiều lần đóng theo định kỳ và được tích lũy hàng năm. Đặc biệt, số phí này là cố định trong suốt thời hạn hợp đồng. Ví dụ, bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 20 năm, mỗi năm 10 triệu thì số tiền đóng vào mỗi năm luôn luôn cố định là 10 triệu, không vì sự mất giá của đồng tiền mà số phí này tăng lên. Ngoài ra, hàng năm bảo tức mà công ty bảo hiểm chi cho bạn cũng giúp bù đắp một phần vào lạm phát.

Không chỉ dừng lại ở đó, nếu vẫn e ngại số tiền bảo hiểm của mình bị mất giá theo thời gian, bạn có thể mua thêm sản phẩm bổ sung để gia tăng số tiền bảo hiểm hàng năm do trượt giá.

Điển hình là Manulife có sản phẩm “Quyền tăng số tiền bảo hiểm do trượt giá”, Dai-ichi Life với “Quyền lợi hỗ trợ trượt giá” hay ”Bảo An Gia Thịnh” đảm bảo thời giá ngoại tệ của Generali Việt Nam.

3. Những vụ trục lợi bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển, các vụ trục lợi bảo hiểm xảy ra cũng càng phổ biến. Trục lợi bảo hiểm được xem là điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ. Hành vi trục lợi xảy ra ở hầu hết các loại hình, nghiệp vụ bảo hiểm làm mai một niềm tin của khách hàng.

Nguồn gốc của trục lợi bảo hiểm là do quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ quá lớn cùng với lòng tham, lợi ích cá nhân mà nhiều người đã làm giả hồ sơ, trục lợi bảo hiểm qua các hành vi như: không đến khám chữa bệnh nhưng giả mạo chứng từ y tế để được hưởng tiền bảo hiểm; câu kết với cá nhân, tổ chức y tế để phát hành chứng từ y tế không đúng với thương tật, bệnh tật, tình trạng sức khỏe hay thậm chí có những trường hợp cố tình dàn dựng tai nạn để nhận được tiền bảo hiểm.

Trục lợi bảo hiểm vì lợi ích cá nhân

Trục lợi bảo hiểm chẳng những đem đến hình ảnh xấu cho ngành bảo hiểm nhân thọ mà còn dẫn tới những thiệt hại lớn, khiến công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi cho khách hàng không chính xác. Đây là việc làm mà mỗi người chúng ta cần phải tránh xa nếu không muốn chịu sự trừng phạt của cả lương tâm và pháp luật.

Những điều trên có thể là điểm yếu của bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên nếu nhìn sâu hơn bạn sẽ thấy lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ đem đến cho chúng ta vô cùng lớn. Đừng bỏ lỡ những giá trị mà bảo hiểm nhân thọ mang lại chỉ vì những điều tưởng chừng như chưa hoàn hảo.

➤ Mỗi sản phẩm bảo hiểm lại phù hợp với từng đối tượng khác nhau. Hãy dựa vào nhu cầu và điều kiện tài chính để lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất. 

Theo thị trường tài chính Việt Nam